¿Qué es la relación deuda-ingreso (DTI)?

La relación deuda-ingreso es algo que suena algo sofisticado al principio, pero en realidad es una manera sencilla de comparar tus pagos mensuales totales de deuda con tus ingresos mensuales totales. En lenguaje cotidiano, piénsalo como una instantánea que muestra cuánto de tu salario ya está comprometido en cuanto a facturas y deudas. Si alguna vez te quejas del pago de tu auto, del saldo de tu tarjeta de crédito o de esos temidos préstamos estudiantiles, tu ratio DTI es el número que agrupa todas esas obligaciones y las compara lado a lado con el dinero que realmente recibes cada mes. Cuanto más bajo sea ese ratio, más margen tendrás en tu presupuesto mensual. Pero si es alto, podría parecer que estás manejando más facturas de las que te gustaría.

Cuando los bancos, cooperativas de crédito o compañías hipotecarias deciden si te prestan dinero, básicamente están evaluando qué tan confiable podrías ser para reembolsarlo. Parte de esa evaluación consiste en revisar tu historial crediticio, pero la otra parte es echar un vistazo a este ratio DTI. Si una gran parte de tu salario ya está comprometida en pagos de deuda, los prestamistas podrían dudar en otorgarte fondos adicionales porque temen que no puedas asumir nuevas obligaciones financieras. Por otro lado, si tu ratio DTI es bajo, eso significa que te queda más dinero después de pagar las deudas, lo que te convierte en un riesgo menor ante los ojos de los prestamistas.

Si nunca has calculado tu ratio DTI, no te preocupes. Esta herramienta hace el trabajo por ti. Solo tienes que ingresar los pagos mensuales de deuda que realizas (como el pago de tu auto, el pago de préstamos estudiantiles, los pagos mínimos de tarjetas de crédito, etc.), junto con tu ingreso mensual bruto (la cantidad que ganas antes de impuestos y otras deducciones). Luego, con un simple clic, la calculadora te mostrará tu ratio DTI en forma de porcentaje. Lo interesante es que el ratio es muy fácil de interpretar: por ejemplo, un DTI del 25% significa que una cuarta parte de tu ingreso mensual se destina al pago de deudas, dejando el 75% restante para cubrir el resto de los gastos de la vida.

¿Por qué es importante tu ratio de deuda a ingreso?

Cuando estás buscando un nuevo préstamo, ya sea una hipoteca o un préstamo personal, la institución crediticia básicamente está tratando de evaluar el riesgo. Una de las maneras en que lo hacen es analizando tu ratio de deuda a ingreso. Quieren ver si estás viviendo justo al límite de tus posibilidades (es decir, si la mayor parte de tu salario se consume en deudas) o si tienes suficiente margen para asumir un nuevo pago mensual. Si tu ratio es bajo, el prestamista puede estar más tranquilo porque significa que probablemente no tendrás problemas si surge un gasto imprevisto. Pero si tu ratio ya es alto, podrían preocuparse de que agregar más deudas sea demasiado arriesgado.

Por supuesto, no existe una regla universal estricta que diga "todos deben tener un ratio DTI de X%", pero muchas guías convencionales te dan una idea de lo que se considera saludable o aceptable. Para muchas hipotecas, verás que los prestamistas prefieren un ratio de alrededor del 36% o menos. En otras palabras, si más del 36% de tu ingreso mensual se destina a pagos de deuda, evaluarán cuidadosamente el riesgo. En algunos casos, especialmente en ciertos programas hipotecarios, los prestamistas podrían aceptar llegar hasta un 43% o un poco más, pero generalmente ese es el límite superior. Más allá de eso, las posibilidades de aprobación comienzan a disminuir.

Una buena razón para llevar un control de tu ratio DTI es que no se trata solo de obtener la aprobación de préstamos. También te ayuda a ver personalmente cuán cómodas (o incómodas) están tus finanzas mensuales. Puede ser una señal de advertencia si tu ratio supera ciertos umbrales. De hecho, algunas personas usan el ratio DTI como una herramienta de autoevaluación. Si va aumentando constantemente, podría significar que tus deudas están creciendo demasiado rápido o que tus ingresos no están al nivel de tus obligaciones mensuales. A veces, esto podría impulsarte a considerar si necesitas recortar gastos o esforzarte un poco más para aumentar tus ingresos.

Cómo interpretar los resultados de tu calculadora DTI

Interpretar tu ratio DTI es en realidad más fácil de lo que muchos piensan. La calculadora te mostrará un único porcentaje. Si el número que ves es, por ejemplo, 20%, eso significa que 20 centavos de cada dólar que ganas cada mes se destinan directamente al pago de deudas. Generalmente, si tu ratio es del 20%, es fantástico ante los ojos de la mayoría de los prestamistas. Estás destinando una pequeña parte de tus ingresos a la deuda, lo que significa que te queda mucha capacidad para emergencias o para asumir nuevas obligaciones.

Pero, digamos, que el resultado se sitúa entre un 30% y un 36%. Eso todavía se considera relativamente seguro, aunque podría levantar alguna ceja y llevar a los prestamistas a examinar tu solvencia general. Es posible que quieran verificar tu puntaje crediticio o preguntar sobre tus gastos mensuales, solo para asegurarse de que todo está estable. Esta zona a menudo se denomina "rango aceptable", pero ten en cuenta que cada prestamista puede tener límites ligeramente distintos. Es como una regla no escrita o una medida típica que los banqueros han usado durante décadas.

Si tu ratio se encuentra entre el 37% y el 43%, te estás adentrando en un territorio un poco más riesgoso. No es necesariamente un factor decisivo, pero los prestamistas empezarán a hacer más preguntas. Pueden solicitar más documentación o ofrecerte un préstamo en condiciones menos favorables (como una tasa de interés más alta). Este umbral es especialmente importante en las hipotecas, ya que existe un límite ampliamente reconocido del 43% que se considera el máximo para lo que se llama una "hipoteca calificada" en muchos casos. Superar ese porcentaje puede complicar el proceso para obtener un préstamo.

Por encima del 43%, las señales de advertencia empiezan a encenderse. Podrías notar que los prestamistas te rechazan con más frecuencia, o te ofrezcan una tasa de interés mucho más alta para compensar el riesgo percibido. Si te encuentras con un ratio del 50% o incluso del 60%, eso significa que la mitad o más de tus ingresos mensuales se destinan directamente a pagos de deuda. Es en ese punto cuando la vida puede empezar a sentirse bastante ajustada. En ese momento, podrías preocuparte por qué pasará si se descompone tu automóvil o si surge una emergencia médica. Así que, si tu ratio es superior al 50%, definitivamente vale la pena buscar maneras de aumentar tus ingresos o reducir tu carga de deuda (o ambas).

¿Cómo puedes mejorar tu ratio de deuda a ingreso?

Si tu ratio ya es alto y te preocupa si podrás calificar para un nuevo préstamo o manejar gastos imprevistos, no entres en pánico. Existen algunas estrategias comunes que la gente utiliza para reducir ese porcentaje.

Una de las maneras más directas es abordar de frente tus deudas pendientes. Si tienes saldo en una tarjeta de crédito, podrías priorizar pagarlo lo más rápido posible. Algunas personas utilizan el llamado “método bola de nieve”, en el que se enfoca en saldar primero el balance más pequeño, para luego pasar al siguiente. Otros pueden usar el “método avalancha”, que ataca primero la deuda con la tasa de interés más alta. Cualquiera que sea el enfoque que elijas, tu objetivo final es eliminar algunos de esos pagos mensuales para que tu ratio DTI disminuya.

Otro enfoque es ver si puedes aumentar tus ingresos. Eso podría significar trabajar algunas horas extras en tu trabajo, tomar un empleo adicional como redactor freelance o repartidor de comida, o incluso alquilar una habitación extra si te sientes cómodo con ello. La razón por la que aumentar tus ingresos ayuda a mejorar tu ratio DTI es bastante sencilla: tu ratio es la fracción de tus pagos de deuda en comparación con tus ingresos. Si ese denominador crece mientras tus pagos de deuda se mantienen igual, tu ratio naturalmente se reducirá.

A veces, las personas también recurren a la consolidación de deudas. Esto puede ayudar a simplificar múltiples deudas de alto interés en un solo pago manejable, idealmente a una tasa de interés más baja, lo que podría acelerar tu cronograma de pago. Esto podría ayudarte temporalmente si la consolidación reduce tu desembolso mensual total. Solo ten cuidado con las tarifas de consolidación y vigila si estás extendiendo la duración de tus préstamos por demasiado tiempo.

Recuerda, el ratio DTI es solo una parte del rompecabezas financiero. También es importante mantener tus ahorros de emergencia en buen estado y evitar agotarlos para pagar deudas a menos que tengas un plan claro. Se trata de equilibrar tus obligaciones mensuales de manera que te sientas bien y puedas dormir tranquilo sin preocuparte demasiado por el dinero.

¿Quién debería usar esta calculadora?

Honestamente, cualquiera que esté lidiando con deudas o contemplando un nuevo préstamo puede beneficiarse de esta calculadora. Si estás pensando en comprar una casa pronto, los prestamistas definitivamente revisarán tu ratio DTI como parte del proceso de calificación. Así que es bastante inteligente tener una idea de dónde te encuentras antes de hablar con un corredor hipotecario. Sabrás si debes proceder a solicitar el préstamo o si tal vez necesitas unos meses más para reducir algunas deudas.

También es útil si planeas refinanciar una hipoteca existente. A veces, las personas refinancian para obtener una tasa de interés más baja, o para cambiar de una hipoteca de tasa variable a una de tasa fija. Pero si tu ratio DTI ha aumentado desde la última vez que solicitaste un préstamo, podrías obtener condiciones menos favorables o recibir menos dinero del que esperabas. Revisar tu ratio puede ayudarte a decidir si es el momento adecuado para refinanciar o si es mejor esperar.

Incluso si no estás buscando un préstamo, utilizar una calculadora DTI puede ayudarte a ser más consciente de tu situación financiera. Es como tomar una instantánea rápida: "Bien, estoy utilizando X por ciento de mi dinero para pagar deudas." Ese número puede ser un motivador. Si es demasiado alto, sentirás la necesidad de esforzarte un poco más en los pagos de deuda o buscar maneras de aumentar tus ingresos. Si ya es bajo, puede ser muy tranquilizador confirmar que estás en una situación cómoda.

Además, las personas que están a punto de un gran cambio en la vida, como iniciar un negocio, regresar a estudiar o cambiar de carrera, podrían querer ver cómo un cambio en sus ingresos o deudas afectaría su ratio. Si, por ejemplo, planeas ir a la escuela de posgrado, podrías anticipar tener que solicitar préstamos estudiantiles o perder parte de tus ingresos si pasas a trabajar a tiempo parcial. Revisar tu ratio DTI antes de dar ese paso puede guiarte sobre cómo manejar tus finanzas durante la transición.

Más allá de lo básico: Más sobre los ratios DTI

Una cosa que muchas personas no se dan cuenta es que el ratio DTI tiene un par de variaciones. A veces escucharás hablar de un ratio "front-end" versus un ratio "back-end". El ratio front-end se centra principalmente en tus costos de vivienda, incluyendo la hipoteca (o alquiler), impuestos y seguros. Mientras tanto, el ratio back-end incluye tu hipoteca más cualquier otra deuda, como préstamos de auto, tarjetas de crédito y préstamos personales. Los prestamistas podrían revisar uno o ambos ratios, pero el que estás calculando aquí es típicamente el ratio back-end, ya que estamos sumando todas las deudas mensuales en relación con el ingreso mensual total.

Otro aspecto importante es que diferentes prestamistas tienen estándares ligeramente distintos sobre lo que consideran "aceptable". Algunos podrían permitir un ratio un poco más alto si tienes un puntaje crediticio elevado o un gran pago inicial para una hipoteca. Otros se adhieren a límites más estrictos porque son más conservadores. Por eso, tu ratio es una información muy útil, pero siempre es prudente recordar que no es el único factor en la decisión del prestamista. Ellos también evaluarán tu puntaje FICO, tu historial de pagos, la estabilidad de tu empleo e incluso factores como la cantidad que tienes en ahorros.

También vale la pena señalar que el ratio DTI no abarca todos tus gastos mensuales. Normalmente, no considera servicios públicos, alimentos, atención médica u otros gastos cotidianos. Así que, incluso si tu ratio DTI parece decente, aún debes presupuestar para todas las demás cosas que hacen que la vida funcione. El ratio podría indicar que estás totalmente en condiciones de asumir un nuevo préstamo, pero si tus facturas diarias y gastos de estilo de vida son elevados, podrías sentir que las cosas están más ajustadas de lo que sugiere el ratio.

Al final del día, tu ratio DTI es una herramienta, no una representación perfecta de toda tu situación financiera. Simplemente destaca cuánto de tus ingresos se destina mensualmente al pago de deudas. Cuando lo combinas con un sólido entendimiento de tus gastos regulares, metas de ahorro y planes futuros, tendrás una imagen mucho más clara de tu salud financiera general.

Ejemplos prácticos y consejos

Pongamos algunos ejemplos rápidos para que puedas ver cómo se desarrolla esto. Supongamos que tu ingreso mensual bruto es de $4,000. Tienes un pago de auto de $300, pagos mínimos de tarjeta de crédito de alrededor de $100 y un préstamo personal que te cuesta $200 al mes. Eso suma un total de $600 en deuda mensual. En ese escenario, $600 / $4,000 = 0.15, lo que equivale a un DTI del 15%. Eso es bastante bajo, lo que significa que la mayoría de los prestamistas te considerarían una opción segura. Estás muy por debajo del límite del 36%.

Ahora imagina que ganas $5,000 al mes, pero tus deudas mensuales suman $2,200. Eso podría incluir una hipoteca de $1,200, préstamos estudiantiles de $500, un préstamo de auto de $300 y $200 en tarjetas de crédito. Ahora tu ratio es $2,200 / $5,000, lo que equivale al 44%. Eso está por encima del típico 36% y también por encima del 43% que a menudo se cita para hipotecas. Estás en un punto donde muchos prestamistas podrían empezar a dudar. Aún podrías obtener la aprobación, pero probablemente te pedirían más documentación o te ofrecerían una tasa de interés más alta.

Un consejo que a menudo se menciona es enfocarte en pagar primero la deuda con el interés más alto. Esto usualmente significa que eliminarás esa carga más rápido (porque ahorrarás en intereses), y una vez que una deuda se elimina, tendrás más flujo de efectivo libre cada mes para abordar las demás. Otro consejo es negociar las tasas con tus acreedores. A veces, una llamada rápida puede reducir la tasa de interés de tu tarjeta de crédito, especialmente si tienes un historial de pagos puntuales.

Además, ten en cuenta que tu puntaje crediticio y tu ratio DTI a veces se influyen mutuamente de maneras curiosas. Si tu ratio es alto pero tu puntaje crediticio es excelente, eso podría ayudar a compensar algunas preocupaciones y viceversa. Pero, típicamente, deseas que tanto tu puntaje crediticio como tu ratio DTI se vean bien. Un buen puntaje crediticio es como la guinda del pastel si tu DTI ya está en un rango saludable.

Por último, no olvides que la vida sucede. Tal vez tu ratio sea alto porque acabas de asumir préstamos estudiantiles o una hipoteca. Con el tiempo, a medida que pagues esas deudas, tu ratio DTI naturalmente disminuirá. Esa es una buena razón para volver a usar esta calculadora de vez en cuando. Ver cómo tu ratio disminuye a lo largo de meses o años puede ser muy gratificante y mantenerte motivado en tu camino hacia la estabilidad financiera.

Para concluir

Entonces, esa es la idea general sobre los ratios de deuda a ingreso, por qué les importan a los prestamistas y por qué probablemente a ti también te debería importar. Es un número tan sencillo de calcular, pero tiene mucho peso cuando buscas pedir dinero prestado o evaluar tu progreso financiero. Cuanto más entiendas este ratio, más confiado te sentirás al entrar a un banco o al decidir si es el momento adecuado para esa nueva hipoteca o préstamo personal.

Y si el ratio que ves no es tan atractivo como te gustaría, no te desanimes. Como mencionamos, hay pasos tangibles que puedes tomar para reducirlo. Tal vez presupuestes de manera más ajustada durante algunos meses, pagues algunas deudas menores o intentes generar ingresos extra. Con el tiempo, esos esfuerzos pueden tener un gran impacto. Antes de que te des cuenta, podrías estar en una posición mucho más fuerte la próxima vez que te sientes con un prestamista o revises esta calculadora para obtener una actualización rápida.

Entender tu ratio DTI se trata de sentirte más en control de tu dinero. Es tu oportunidad de ver qué parte de tu salario está comprometida en obligaciones y qué parte se puede liberar para mejores usos, ya sea para ahorrar, para actividades de ocio o para planificar un futuro más brillante. Buena suerte en tu camino hacia un ratio DTI más bajo y una vida financiera más saludable. Y recuerda, el dinero es una herramienta para ayudarte a vivir la vida que deseas — saber cómo gestionarlo es la mitad de la batalla.