A relação Dívida-para-Renda (DTI) pode parecer algo sofisticado à primeira vista, mas na verdade é uma forma simples de comparar o total dos seus pagamentos mensais de dívida com sua renda bruta mensal. Em termos simples, pense nela como um instantâneo que mostra quanto do seu salário já está comprometido com contas e dívidas. Se você já se pegou reclamando da parcela do carro, do saldo do cartão de crédito ou daqueles temíveis empréstimos estudantis, a razão DTI reúne todas essas despesas e as relaciona com o quanto você realmente recebe a cada mês. Quanto menor essa razão, mais folga você tem no seu orçamento. Mas se ela for alta, pode parecer que você está lidando com mais contas do que gostaria.
Quando bancos, cooperativas de crédito ou empresas de financiamento de hipotecas decidem se devem emprestar dinheiro, eles basicamente avaliam sua capacidade de pagamento. Uma parte dessa análise é verificar seu histórico de crédito, mas a outra parte consiste em observar a sua razão DTI. Se uma grande parcela do seu salário já estiver comprometida com o pagamento de dívidas, os credores podem hesitar em oferecer recursos adicionais, preocupados que você não consiga arcar com novas obrigações financeiras. Por outro lado, se a sua razão DTI for baixa, isso significa que você tem mais dinheiro sobrando após quitar as dívidas, tornando você um risco menor aos olhos dos credores.
Se você nunca calculou sua razão DTI antes, não se preocupe. Esta ferramenta faz o trabalho para você. Basta inserir os pagamentos mensais de dívidas que você realiza (como a parcela do carro, o pagamento do empréstimo estudantil, os pagamentos mínimos do cartão de crédito, e assim por diante), juntamente com sua renda bruta mensal (o valor que você recebe antes dos impostos e outras deduções). Em seguida, com um simples clique, a calculadora informará sua razão DTI em termos de porcentagem. O interessante é que essa razão é super fácil de interpretar: por exemplo, um DTI de 25% significa que um quarto da sua renda mensal é destinado ao pagamento de dívidas, deixando os restantes 75% para cobrir as demais despesas.
Quando você está procurando um novo empréstimo, seja uma hipoteca ou um empréstimo pessoal, a instituição financeira basicamente tenta avaliar o risco. Uma das maneiras de fazer isso é observando sua relação Dívida-para-Renda (DTI). Eles querem saber se você está vivendo exatamente no limite do seu orçamento (ou seja, se a maior parte do seu salário está comprometida com dívidas) ou se você tem espaço financeiro suficiente para assumir um novo pagamento mensal. Se sua razão for baixa, o credor pode ficar mais tranquilo, pois isso indica que você provavelmente não entrará em dificuldades caso surja uma despesa inesperada. Mas se sua razão já for alta, eles podem se preocupar que adicionar mais dívidas seja um risco excessivo.
Claro, não existe uma regra universal rígida que determine que "todos devem ter uma razão DTI de X%", mas muitas diretrizes convencionais fornecem uma noção do que é considerado saudável ou aceitável. Em muitas hipotecas, os credores preferem uma razão de aproximadamente 36% ou menos. Ou seja, se mais de 36% da sua renda mensal for destinada ao pagamento de dívidas, eles vão avaliar o risco com cautela. Em alguns casos, especialmente em certos programas de hipoteca, os credores podem aceitar uma razão de até 43% ou um pouco mais, mas esse é frequentemente o limite máximo. Acima desse valor, as chances de aprovação tendem a diminuir.
Uma boa razão para acompanhar sua razão DTI é que ela não está relacionada apenas à aprovação de empréstimos. Ela também ajuda você a entender quão confortáveis (ou desconfortáveis) estão suas finanças mensais. Pode ser um sinal de alerta se sua razão ultrapassar certos limites. De fato, algumas pessoas usam a razão DTI como uma ferramenta de autoavaliação. Se ela estiver aumentando gradativamente, isso pode indicar que suas dívidas estão crescendo rápido demais ou que sua renda não está acompanhando suas obrigações mensais. Às vezes, isso pode levá-lo a considerar se é necessário reduzir despesas ou buscar um aumento de renda.
Interpretar sua razão DTI é, na verdade, mais simples do que a maioria imagina. A calculadora irá mostrar um único valor percentual. Se o número exibido for, por exemplo, 20%, isso significa que 20% de cada real que você ganha mensalmente é destinado ao pagamento de dívidas. Normalmente, se sua razão for 20%, isso é considerado excelente para a maioria dos credores, pois significa que você está utilizando apenas uma pequena parcela da sua renda com dívidas, deixando bastante margem para emergências ou para assumir novas obrigações.
Mas vamos supor que o resultado fique entre 30% e 36%. Esse valor ainda é considerado relativamente seguro, mas pode causar alguma preocupação, levando os credores a investigar mais a fundo sua capacidade de crédito. Eles podem querer verificar sua pontuação de crédito ou perguntar sobre suas despesas mensais, apenas para garantir que tudo está estável. Essa faixa costuma ser chamada de "intervalo aceitável", mas tenha em mente que diferentes credores podem ter limites ligeiramente distintos. É, de certa forma, uma regra não escrita ou um critério padrão que os bancos têm usado por décadas.
Se sua razão ficar entre 37% e 43%, você está entrando em uma área um pouco mais arriscada. Isso não necessariamente impede a aprovação, mas os credores começarão a fazer mais perguntas. Eles podem solicitar mais documentos ou oferecer um empréstimo em condições menos favoráveis (como uma taxa de juros mais alta). Esse limite é especialmente importante em hipotecas, pois há um consenso de que 43% é o máximo considerado para o que é denominado "empréstimo qualificado". Se ultrapassar esse valor, o processo para conseguir um empréstimo pode se complicar.
Acima de 43%, os sinais de alerta começam a piscar. Você pode perceber que os credores passam a rejeitar mais solicitações ou oferecer empréstimos com taxas de juros significativamente mais altas para compensar o risco percebido. Se sua razão atingir 50% ou até 60%, isso significa que metade ou mais de sua renda mensal está sendo destinada ao pagamento de dívidas. Nesse caso, a vida pode começar a ficar bem apertada. Você pode se preocupar com o que acontecerá se seu carro quebrar ou se ocorrer uma emergência médica. Portanto, se sua razão for superior a 50%, vale a pena buscar maneiras de aumentar sua renda ou reduzir seu endividamento (ou ambos).
Se sua razão já está alta e isso te deixa ansioso sobre se você pode ser aprovado para um novo empréstimo ou gerenciar despesas imprevistas, não entre em pânico. Existem algumas estratégias comuns que as pessoas usam para ajudar a reduzir esse percentual.
Uma das maneiras mais diretas é enfrentar suas dívidas pendentes de frente. Se você tem saldo no cartão de crédito, pode priorizar quitá-lo o mais rápido possível. Algumas pessoas adotam o chamado "método da bola de neve", no qual se concentra em eliminar primeiro o menor saldo, para depois passar ao próximo. Outras podem optar pelo "método da avalanche", que foca na dívida com a maior taxa de juros primeiro. Independentemente do método escolhido, o objetivo final é eliminar parte desses pagamentos mensais para reduzir sua razão DTI.
Outra abordagem é verificar se é possível aumentar sua renda. Isso pode significar trabalhar algumas horas extras no emprego, assumir um trabalho extra, como redação freelance ou entregas de comida, ou até mesmo alugar um quarto vago, se você estiver confortável com isso. O motivo pelo qual aumentar sua renda ajuda a melhorar sua razão DTI é simples: sua razão é a fração dos seus pagamentos de dívidas em relação à sua renda. Se sua renda aumentar sem que os pagamentos de dívidas cresçam, sua razão naturalmente diminuirá.
Às vezes, as pessoas também recorrem à consolidação de dívidas. Isso pode ajudar a simplificar várias dívidas com juros altos em um único pagamento gerenciável, idealmente com uma taxa de juros menor, o que pode acelerar o processo de quitação. Essa abordagem pode ajudar temporariamente se a consolidação reduzir o total de pagamentos mensais. Apenas tome cuidado com as taxas de consolidação e verifique se você não está estendendo demais o prazo dos seus empréstimos.
Lembre-se, a razão DTI é apenas uma parte do quebra-cabeça financeiro. Você também deve manter suas economias de emergência em uma posição confortável e evitar esgotá-las para quitar dívidas, a menos que tenha um plano claro. Trata-se de equilibrar suas obrigações mensais de maneira saudável, garantindo que você possa dormir à noite sem se preocupar demasiadamente com o dinheiro.
Francamente, qualquer pessoa que esteja lidando com dívidas ou considerando um novo empréstimo pode se beneficiar desta calculadora. Se você está pensando em comprar uma casa em breve, os credores certamente verificarão sua razão DTI como parte do processo de qualificação. Portanto, é muito inteligente ter uma noção de onde você está antes mesmo de conversar com um consultor de hipoteca. Assim, você saberá se deve prosseguir com a solicitação ou se talvez precise de mais alguns meses para quitar algumas contas.
Também é útil se você estiver planejando refinanciar uma hipoteca existente. Às vezes, as pessoas refinanciam para obter uma taxa de juros mais baixa ou para mudar de uma hipoteca de taxa variável para uma de taxa fixa. Mas se sua razão DTI aumentou desde a última vez que você contraiu um empréstimo, você pode receber condições menos favoráveis ou ser oferecido um valor menor do que o esperado. Verificar sua razão pode ajudar a decidir se é o momento certo para refinanciar ou se é melhor esperar.
Mesmo que você não esteja buscando um empréstimo, usar uma calculadora de DTI pode ajudar a aumentar sua consciência sobre sua situação financeira. É como dar um rápido "instantâneo" do seu orçamento: "Ok, estou usando X% do meu dinheiro para pagar dívidas." Esse número pode ser um motivador. Se for muito alto, você sentirá a necessidade de se esforçar mais para reduzir os pagamentos das dívidas ou encontrar formas de aumentar sua renda. Se já estiver baixo, pode ser muito reconfortante confirmar que você está em uma situação confortável.
Além disso, pessoas que estão à beira de uma grande mudança na vida, como iniciar um negócio, voltar a estudar ou mudar de carreira, podem querer ver como uma alteração na renda ou nas dívidas afetaria sua razão DTI. Se você planeja fazer uma pós-graduação, por exemplo, pode antecipar a necessidade de contrair empréstimos estudantis ou uma redução da renda caso passe a trabalhar em meio período. Verificar sua razão DTI antes de dar esse salto pode orientá-lo sobre como gerir suas finanças durante a transição.
Uma coisa que muitas pessoas não percebem é que a razão DTI possui algumas variações. Às vezes, você ouvirá falar sobre a razão "front-end" em comparação com a razão "back-end". A razão "front-end" foca principalmente nos seus custos de moradia, incluindo hipoteca (ou aluguel), impostos e seguros. Enquanto isso, a razão "back-end" inclui sua hipoteca, além de outras dívidas como empréstimos para carros, cartões de crédito e empréstimos pessoais. Os credores podem verificar uma ou ambas as razões, mas a que você está calculando aqui é normalmente a "back-end", já que somamos todas as dívidas mensais em relação à renda total.
Outra observação importante é que diferentes credores possuem padrões ligeiramente diferentes sobre o que consideram "aceitável". Alguns podem permitir uma razão um pouco mais alta se você tiver uma boa pontuação de crédito ou um grande valor de entrada para a hipoteca. Outros são mais rigorosos, pois são mais conservadores. Por isso, sua razão DTI é uma informação muito útil, mas é sempre prudente lembrar que não é o único fator na decisão do credor. Eles também analisarão sua pontuação de crédito, histórico de pagamentos, estabilidade de emprego e até mesmo fatores como o quanto você tem em economias.
Também vale ressaltar que a razão DTI não abrange todas as suas despesas mensais. Geralmente, ela não leva em conta contas de serviços públicos, compras de supermercado, despesas com saúde ou outras despesas do dia a dia. Assim, mesmo que sua razão DTI pareça adequada, você ainda deve planejar seu orçamento para todas as outras despesas que mantêm sua vida em funcionamento. A razão pode indicar que você está apto a contrair um novo empréstimo, mas se suas contas diárias e despesas de estilo de vida forem altas, você pode sentir que as coisas estão mais apertadas do que o indicado pela razão.
No final das contas, sua razão DTI é apenas uma ferramenta, não uma representação perfeita de toda a sua situação financeira. Ela destaca apenas o quanto de sua renda está comprometido com o pagamento de dívidas a cada mês. Quando combinada com um bom entendimento de suas despesas regulares, metas de poupança e planos futuros, você terá uma visão muito mais clara de sua saúde financeira geral.
Vamos a alguns exemplos rápidos para que você possa ver como isso se manifesta. Suponha que sua renda bruta mensal seja de $4.000. Você tem uma parcela de carro de $300, pagamentos mínimos do cartão de crédito em torno de $100, e um empréstimo pessoal de $200 por mês. Isso totaliza $600 em dívidas mensais. Nesse cenário, $600 / $4.000 = 0,15, o que representa um DTI de 15%. Esse valor é bem baixo, o que significa que você seria considerado um bom risco por muitos credores, estando bem abaixo do limite de 36%.
Agora imagine que você ganha $5.000 por mês, mas suas dívidas mensais totalizam $2.200. Isso pode incluir uma hipoteca de $1.200, empréstimos estudantis de $500, um empréstimo para carro de $300 e $200 em cartões de crédito. Assim, sua razão fica em $2.200 / $5.000, ou seja, 44%. Esse valor está acima do limite típico de 36% e também do limite de 43% frequentemente mencionado para hipotecas. Você está em uma situação em que muitos credores podem começar a hesitar. Ainda assim, você pode ser aprovado, mas provavelmente será solicitado mais documentação ou terá uma taxa de juros mais alta.
Uma dica comum é focar em quitar a dívida com a maior taxa de juros primeiro. Isso geralmente significa que você eliminará esse encargo mais rapidamente (pois economiza com os juros), e, quando uma dívida é eliminada, sobra mais fluxo de caixa mensal para lidar com as demais. Outra dica é negociar as taxas com seus credores. Às vezes, uma ligação rápida pode reduzir a taxa de juros do seu cartão de crédito, especialmente se você tiver um histórico de pagamentos em dia.
Além disso, lembre-se de que sua pontuação de crédito e sua razão DTI às vezes se complementam de maneira interessante. Se sua razão estiver alta, mas sua pontuação de crédito for excelente, isso pode ajudar a compensar algumas preocupações, e vice-versa. Mas, normalmente, você deseja que ambos estejam bons. Uma pontuação de crédito forte é como a cereja do bolo se o seu DTI já estiver em uma faixa saudável.
Por fim, não se esqueça de que a vida acontece. Talvez sua razão esteja alta porque você acabou de contrair empréstimos estudantis ou uma hipoteca. Com o tempo, à medida que você quitar essas dívidas, seu DTI diminuirá naturalmente. Essa é uma boa razão para revisitar esta calculadora de tempos em tempos. Ver sua razão cair ao longo dos meses ou anos pode ser muito gratificante e motivador em sua jornada para a estabilidade financeira.
Então, esse é o panorama geral sobre as relações Dívida-para-Renda, por que os credores se importam com elas e por que você também deveria se importar. É um número simples de calcular, mas tem grande importância quando você deseja contrair um empréstimo ou medir seu progresso financeiro. Quanto mais você entender essa razão, mais confiante se sentirá ao entrar em um banco ou ao decidir se é o momento certo para uma nova hipoteca ou empréstimo pessoal.
E se o número que você vê não estiver tão bom quanto gostaria, não se desanime. Como vimos, há medidas concretas que você pode adotar para reduzi-lo. Talvez você ajuste seu orçamento por alguns meses, quite algumas dívidas menores ou busque aumentar sua renda. Com o tempo, esses esforços podem ter um impacto significativo. Em pouco tempo, você pode estar em uma posição muito mais favorável na próxima vez que se sentar com um credor ou consultar esta calculadora novamente.
Compreender sua razão DTI é essencial para sentir que você tem mais controle sobre seu dinheiro. É a oportunidade de ver qual parcela do seu salário está comprometida com obrigações e qual pode ser liberada para melhores usos, seja para economias, atividades de lazer ou planejamento para um futuro mais brilhante. Boa sorte em sua jornada para reduzir sua razão DTI e conquistar uma vida financeira mais saudável. E lembre-se, o dinheiro é uma ferramenta para ajudar você a viver a vida que deseja — saber administrá-lo é metade da batalha.
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